年金：保障退休生活的關鍵理財工具

年金的基本概念與香港退休現狀

年金是把工作期間累積的資源，轉換為退休後穩定現金流的一種安排。它有遞延年金與即領年金之分，也常見固定年金與變額年金兩大類，技術術語如保證收益期、死亡給付、給付型(DB)與提撥型(DC)都會影響未來領取數額。在香港，人口老化與低儲蓄率導致強積金和公營福利難以完全覆蓋長壽風險，結果是退休後現金流不足、醫療與長期照顧壓力上升；因此年金成為補足缺口的重要工具，能把制度不確定性轉為個人可預期的收入。

選擇年金產品的考量因素及情感影響

因為合約條款直接決定權益，選擇時要細看保證收益期、死亡給付安排、退保條款與費用結構，並評估是否與強積金、現金儲備互補。若選擇變額年金，要留意投資選項與波動風險；若偏好穩定，可考慮固定年金或帶有通脹連動機制的方案。從情感面看，經濟不確定會帶來焦慮，年金提供的穩定現金流能減輕這種壓力，讓夫妻溝通更少防備、多些安心；對子女而言，父母有穩定安排也能降低代間負擔。總之，因為制度與市場會變，務實做法是把年金當作「底座」，配合流動性資產與定期檢視，既保障財務，也守護家庭情感。